今天这篇文章涉及到所有有房贷月供的家庭，记得看完。

有月供的朋友，一定要留意下2024年1月份你的月供还款日，看下个月你会不会降低房贷。

因为大多数人的月供会在2024年1月份会下调。

一个家庭的正常的房贷利率是怎么算呢？是按照基准的5年期LPR+加点来定的，那很多人的加点在今年9月份那波降低存量房贷中，已经调过了。

所以本次降月供，不降加点，降基准房贷利率。

如何去判断你会不会降低月供呢？

就是你打开你的银行房贷的合同看下，看下你的银行房贷重定日是哪一天？

一般有两个选项，每年1月1日和贷款发放日。

1. 每年1月1日，依据的是上年12月的5年期以上贷款市场报价利率(LPR)，确定当年全年的存量房贷利率水平。 2. 贷款发放日的对应日，依据的是贷款发放日上一个月贷款市场报价利率(LPR)，确定当年全年的存量房贷利率水平。

大多数人应该是每年的1月1日，因为银行当时给你按揭贷款签约的时候，默认就是每年的1月1号。

这个房贷重定日是什么意思呢？就是意味着一旦2023年整年有降低房贷利率，也就是5年期LPR的利率，那么你将会在下一年的1月份享受房贷下降的好处。

那会降低多少呢？

2023年全年内，1年期和5年期以上LPR分别降息两次和一次，累计降息20BP、10BP。

2023年6月份，央妈曾经调整过5年期LPR （房贷基准）一次，从4.3%调整到4.2%。

所以，只要重定日是在1月1号大多数家庭，下个月的房贷必然会减少10个基点。

10个基点多少钱呢？

有人算过了，100万的房贷，每个月会减少235块。以此类推。

不要嫌少啊，各位，蚊子肉也是肉呢。

那很多朋友会问我，那之前享受过9月份降存量房贷的朋友，这次会不会再次享受呢？

是会的。

不信你可以打开你的房贷银行账户，你的基准利率应该此时应该还是4.3%。而且9月份那次降存量房贷，主要是降低加点，而不是基准，而且要看时首套还是二套。

那也有人问我，到明年，后年，还还不会进一步降低房贷利率呢？

答案也是：会的。

这个应该如何理解呢？

现在的房贷利率，已经存在不断下调的条件了，逻辑也很清楚：

外部条件：美联储开始进入降息周期，给我们降息也留下了空间。

内部条件：经济形势仍然需要刺激，所以未来仍然以货币宽松为主，

同时，银行开始不断在下调存款利息，那么贷款利息也会随之下调。

我们在12月底，又再次下调了存款利率，也是为2024年贷款利率下滑埋下伏笔。

（甚至说，如果这个5年期LPR能够在年前下调一次，会体现在1月份大家的房贷里面，当然银行并没有这么做......）

明年，5年期LPR必然有下调趋势。

未来的房贷利率，从趋势上讲，一定是越来越便宜的，大家买房的成本一定是越来越低的。

不仅仅是中国，包括欧美日韩也是这样过来的，房贷利率是关系经济运行的关键。

大家想想，这两年，有没有人买房？没有人吧。

不但不买房，还在提前还房贷，所以银行今年大放血，也给大家降了存量房贷对不对？银行为什么要要牺牲自己的利益给大家降存量房贷，因为游戏规则变了，不降利率，人们就会进一步的提前还贷，钱正在源源不断的就会回流到银行，银行只有两权相害取其轻，要么银行降低存量利率赚的少点，要么迫使人们提前还贷款，赚的更少。

在这样的形势下，你说房贷降不降？

因此，房贷未来一定是越来越低的，现在我看了下，除了北京的主城区还有4.3%，有加点，绝大多数城市基本上都没有加点了。

所以，今年一年的时间，所有城市的房贷加点已经放到了底。

未来房贷利率就是基本跟随5年期LPR往下走了！！！

现在重点城市还有4%左右，但是，未来几年，很可能会降低到3%左右。

现在存款利息已经越来越低了，今年已经率先降了四五次了，这个信号已经非常明确了，明年降存款利率的速度还会加快，以后大家存银行不管活期还是定期，都会低于1个点，接近零利率。

存钱一定是不划算的，随着未来CPI一旦起来，会越来越贬值。

而我们设想一个可预期的场景：一旦存款利率持续降低，降到1个点左右，就会为贷款利率下降进一步留下空间，银行贷款利率就会变成2到3个点，这样银行能赚1-2个点利差，也能保证他的利润。

而一旦房贷利率降到2-3个点，到那个时候，大家买房的持有成本就会大量减少，买房需要盈利，对房子单价上涨的预期就可以大大降低。

现在一线城市的租售比大概在1%-1.5%，二线城市的租售比在2%-3%。

所以，对二线城市的房产来说，租金抵月供的时代会率先到来！

未来的趋势极其清晰：

利率走低：低利率时代走势之下，房贷利率是越来越低的，只要经济不尽快回暖，利率下滑速度就越快。

通胀拉高：房租是统计在CPI之下，房价则不属于CPI，通胀越高，意味着房租越高，未来的房租是越来越高，租售比是越来高的。

在低房贷利率，高租售比的趋势下，两者的剪刀差也会越来越窄,当两者无限逼近零的时候，租金抵月供的时代，就会来临。

看明白了吗？哈哈~

BTW: 请把这篇文章转发给身边有房贷的朋友，提醒他算下能省多少钱，里面提到的未来的趋势演变，对整个房产的走势逻辑，也十分重要。