五大行又下调存款利率了，要知道上一次降息只不过是在3个多月前的2023年9月。现在投资太难了，股票、基金亏钱，安安心心存钱拿到的利息却越来越少。国有大行们已经官宣从12月22日起下调各期限定期存款利率了，估计招商银行、兴业银行等股份制银行用不了多久就会跟进。

降息前五大国有银行的三个月、六个月、一年、两年、三年、五年期定期存款的挂牌年化利率分别是1.25%、1.45%、1.55%、1.85%、2.2%和2.25%，和几年前完全无法比。降息后挂牌利率更低，分别是1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95%和2%。

看出来了吗？期限越长降息幅度越大，三个月至一年期限的定存利率下降0.1%，两年期定存利率下降0.2%，三年期和五年期最惨，均下降了0.25%。

存款利率下调后对利息影响有多大呢？举个例子计算一下。

假设12月21日张三将15万元存入五大行的五年期定存，五年后可以拿回本息，按照2.25%的年化利率计算可得利息部分为16875元；12月22日同样存入15万元五年期定存，只能按照2%的年化利率计息，到期后可以拿到的利息为15000元。

晚存一天钱，利息少了1875元。可能有人利息差距不算太大，可你得知道降息是由叠加效应的，这是和本次降息后的情况对比，如果和一年多前的存款利率对比少掉的利息更多。

比如，2022年9月1日存入五年期定存，那时的挂牌利率为2.75%，到期后可以拿到20625元的利息，比今年12月22日起存钱获得的利息多5625元。去年9月1日同今年12月22日相比也就差了不到一年半的时间。

当然，我们去银行存钱的实际利率会比挂牌利率高一些，不管是工商银行、农行银行还是建设银行或中国银行均有特色存款业务，一般存款本金超过1000元就能办理。不过，挂牌利率下降意味着实际存款利率会跟着下调，所以“损失”的利息金额是一样的。

此外，不少储户钟情于年化利率更高的大额存单。现在的大额存单门槛不高，五大行的起存点是20万元，很遗憾的是12月22日起同样会降息。

中国银行深圳某分行的一位工作人员确认大额存单利率跟着下调。其中，一年期大额存单年化利率由1.9%下调至1.8%，两年期由2.15%下调至1.9%，利率最高的三年期大额存单由2.65%下调至2.35%。由此可见三年期大额存单才是本轮降息中的“跳水冠军”，一下子下调了0.3%。

假设购入30万元的三年期大额存单，12月22日投资比12月21日投资的利息差了2700元，这可是不少人一、两个月的伙食费啊。

更加不好的消息是未来可能还会降息，也许是一年后，也许在明年上半年，总之存款利率下降的趋势不会改变。普通人该如何应对不断下调的存款利率呢？

如果你不愿意把钱存入中小银行的话还真没有什么好的方法，唯一能做的是尽早存入期限较长的存款类型。

只要钱存进银行了，哪怕未来降息也不受到影响，只有到期后再存钱才会按照那时的最新利率计算利息。长期限定期存款和大额存单的利率下降幅度较大，想要尽量多赚点利息就得早点锁定当下的“高利率”，但这只是权宜之计，最多晚五年受存款利率下调的影响。

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